隨著新能源車保有量的上升，越來越多人成為新能源車主，新能源車險保費貴、投保難的討論聲接連不斷。究其原因，與新能源車出險率高、賠付率高不無關系。

作者：姜鑫

2025年1月25日上午，網約車主劉師傅在完成一單到北京南站的訂單后，開始在網上搜索“車險好投保”平臺。他的新能源車最近正到了車險續保時間，想在這一新平臺上看看價格。

當天上午10點，“車險好投保”平臺正式上線，這是為解決新能源車投保難、投保貴問題的官方平臺。

“省了油費，漲了保費”“25萬元的新能源車，比60萬元的奔馳保費貴一半，我的車也是‘寶貝’”“買車容易養車難……”隨著新能源車保有量的上升，越來越多人成為新能源車主，新能源車險保費貴、投保難的討論聲接連不斷。

究其原因，與新能源車出險率高、賠付率高不無關系。中國精算師協會披露的數據顯示，2024年，新能源車險保費收入為1409億元，承保虧損57億元。

為了解決這一問題，1月24日下午，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），以進一步提升新能源車險保障能力和服務水平。

除了上線“車險好投保”平臺解決投保難問題外，新能源車險還將迎來哪些變化？

投保難車輛看這里

在社交媒體上，不乏吐槽新能源車投保難的聲音：車主要么被拒保，要么加錢購買其他附加險。這一投保難題，有望得到解決。

經濟觀察網記者打開“車主好投保”微信公眾號頁面，顯示其由上海保險交易所運營管理，服務對象為新能源高風險車輛用戶，也就是在常規渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶。

投保人點擊輸入個人信息完成注冊并進行實名認證后，即可進入選擇保險公司進行投保的環節。

據了解，“車險好投保”平臺服務對象主要分為個人客戶和法人客戶兩類。個人車主可通過“車險好投保”微信服務號、支付寶生活號自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險公司后，跳轉至所選擇的保險公司投保頁面完成投保操作。法人車主可訪問網頁（https://nevis.shie.com.cn），登記投保需求并自主選擇保險公司，相關保險公司將主動聯系該法人客戶提供線下承保服務。

保險行業協會相關負責人表示，新能源汽車作為新生事物，近年來快速發展，但由于各種原因，階段性地出現了出險率及維修成本較高、部分車輛保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、保險公司承保虧損等現象。《指導意見》提出，要引導建立高賠付風險分擔機制，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現愿保盡保。

高賠付風險分擔機制可以解決國際保險領域所稱的“剩余市場”問題，是中國特色的解決方案，體現了保險公司的擔當作為和保險行業的統籌協調。高賠付風險分擔機制堅持市場化法治化原則，自愿參與的保險公司均償付能力充足、業務經營穩健。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在2025年2月接入。

經濟觀察網記者查詢發現，首批參與的保險公司為人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、中華聯合財險、陽光財險、大地財險、太平財險、申能財險和永安財險。

一年虧了57億的新能源車險

中國汽車工業協會數據顯示，2024年1—11月，新能源汽車產銷分別完成1134.5萬輛和1126.2萬輛，同比分別增長34.6%和35.6%。

此外，從2024年6月開始，新能源乘用車國內銷量占比，已經連續6個月超過50%。

新能源汽車行業的快速發展，也帶動了新能源車險市場規模的擴大。

1月24日，中國精算師協會披露的數據顯示，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入為1409億元，提供風險保障金額106萬億元。

不過，保費增長的另一面是新能源車險的經營仍處于虧損狀態。中國精算師協會披露的數據顯示，2024年新能源車險承保虧損57億元，呈現連續虧損的狀態。

多個車系承保賠付率超過100%，中國精算師協會對此作了詳細披露：保險業共承保車系（一個汽車品牌旗下的一類車型集合）2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。從客車看，承保車系1654個，承保車輛2982萬輛；承保車輛數超過1萬輛的車系301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。從貨車看，承保車系1141個，承保123萬輛；承保車輛數超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。

面對新能源車險的發展，有人用“車主喊貴，保險喊虧”來形容。

新能源汽車因其運行成本遠低于傳統燃油車，私人購買新能源汽車從事網約車的營運業務，導致保險公司面臨更高的賠付風險。與此同時，定損員對新能源車知識欠缺、新能源車道德風險加劇、新能源車高成本結構等因素，也容易造成財險公司賠付率走高，從而導致部分險企經營困難。

除上述問題外，新能源車輛在制造技術特征等方面也不同于傳統燃油車。一位車險從業人士表示，新能源汽車制造企業為控制生產制造成本，對車身多采用壓鑄一體成型技術，且車身集成眾多攝像和感知設備，一旦出現碰撞事故，車輛維修費用明顯高于燃油車。從消費習慣角度來看，受消費群體特征影響，新能源汽車購買者多為年輕人，平均駕齡較短，且日常駕駛習慣偏激進，顯現出平均出險事故率明顯高于傳統燃油車的特征，直接提高了新能源車險定價的基礎保費。

四部門聯合出手后，將如何解決上述問題呢？

不難發現，新能源車險的癥結體現在幾個方面：出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高以及新能源車險經營持續虧損。

解決投保難的措施之一，是建立高賠付風險分擔機制的“車險好投保”平臺。

合理降低新能源汽車維修使用成本也是重中之重。《指導意見》也給出了應對方向：豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件；加強新能源汽車維修企業能力建設，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

此外，《指導意見》還提及了推進數據跨行業共享：支持有關單位建立對接合作機制，推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享，充分發揮新能源汽車海量數據和豐富應用場景優勢，釋放數據要素價值，賦能經濟社會發展，形成高質量發展新動能新優勢。

保險車型風險分級制度也在探索過程中。《指導意見》提出，研究制定低速碰撞試驗標準，建立保險車型風險分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業負擔。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優化保險車型分級等級，推動其與商業車險保費相掛鉤，促進新能源汽車企業優化生產設計、完善零部件供給，提高維修經濟性水平，助力新能源汽車產業鏈高質量發展。

中國精算師協會也表示，將持續跟蹤分析新能源車險有關賠付情況，根據實際需要，在必要時公布賠付率超過100%的有關具體車系信息。

支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保

在諸多反映新能源車“投保難、續保難”的聲音中，不少車主是因為年行駛里程過高被以評分過高為由拒保，有的車主被以“疑似網約車”為由漲價。

在此前的采訪中，一家財險公司的管理層人士曾對經濟觀察網表示，的確有不少保險公司對新能源車險承保比較謹慎。

“投保難”問題的背后，一方面是不少保險公司承保依然在盈虧平衡臨界點掙扎；另一方面是不少營運性質的網約車按照家用車投保，險企面臨的賠付風險比較高。

對于商業保險公司來說，解決這一問題的關鍵是對風險做出更精細的劃分，并對不同風險車型匹配不一樣的費率。

《指導意見》對此也有所提及，并表示將對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經營主體的定價科學性。

在優化商業車險基準費率方面，《指導意見》稱，充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算調整的常態化機制。優化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。

此外，《指導意見》為新能源車險的創新提供了方向。例如，支持保險行業圍繞新能源汽車商業車險保障需求，創新優化產品供給；研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保；研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

后續產品推出情況如何，經濟觀察網記者將持續保持關注。